廈門保險(xiǎn)業(yè)人士稱，這或許反映了保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，即細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，今后類似產(chǎn)品可能會(huì)越來越多，投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品想要多省錢，還需多改掉一些不良的生活習(xí)慣。

　　抽不抽煙成第一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)

　　這款名為“精心優(yōu)選”的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是由人保壽險(xiǎn)公司近期推出的。按照該公司官網(wǎng)上的描述：“精心優(yōu)選”定期壽險(xiǎn)打破了我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品一直以來將被保險(xiǎn)人分為健康體和非健康體兩類的傳統(tǒng)做法，將“是否吸煙”作為評(píng)判被保險(xiǎn)人健康等級(jí)的第一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。

　　具體做法是，將非吸煙群體分為“超優(yōu)體”、“優(yōu)選體”、“優(yōu)標(biāo)體”、“標(biāo)準(zhǔn)體”，將吸煙群體分為“次優(yōu)選體”、“次標(biāo)準(zhǔn)體”，共6個(gè)不同等級(jí)。除了判斷被保險(xiǎn)人是否吸煙外，還會(huì)考慮血壓、膽固醇、體重指數(shù)等指標(biāo)，并對(duì)6個(gè)健康等級(jí)賦予不同的費(fèi)率。這在國內(nèi)保險(xiǎn)市場尚屬首創(chuàng)。

　　記者算了一筆賬，同樣為37周歲的男性被保險(xiǎn)人，投保20年、100萬元保額，“超優(yōu)體”即身體倍棒的男性，年交保費(fèi)只要2400元；如果是“次標(biāo)準(zhǔn)體”，即有長期煙齡的“老煙槍”或是其它體檢指標(biāo)較差的，年交保費(fèi)就要5800元。兩者相差了一倍多。

　　“吸煙者各種疾病的患病幾率要比非吸煙者高得多，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也要大得多，所以保費(fèi)差別較大。”昨天，人保壽險(xiǎn)廈門分公司人士解釋了該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路。“這也可以使健康人群以最便宜的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)公平投保。”

　　廈門“煙槍”嚇得不敢投保

　　據(jù)介紹，這款產(chǎn)品目前只在網(wǎng)上銷售。如果是廈門的客戶網(wǎng)上下單，人保壽險(xiǎn)廈門分公司的工作人員，將會(huì)帶被保險(xiǎn)人去體檢，然后根據(jù)體檢報(bào)告、保額等，由系統(tǒng)自動(dòng)測算出保費(fèi)。

　　其中一個(gè)環(huán)節(jié)比較特別，即該公司總部會(huì)寄來一份名為“可替寧”的尿檢測試紙，被保險(xiǎn)人有沒有抽煙，一試便知，想瞞都瞞不住。當(dāng)然，也有可能被保險(xiǎn)人已戒煙一段時(shí)間，測試紙測不出來，其它的體檢指標(biāo)也較好，那就可以較低保費(fèi)投保。

　　人保壽險(xiǎn)廈門分公司人士坦言，由于該產(chǎn)品是在網(wǎng)上銷售，還沒大力推廣，目前在廈門只有少數(shù)幾個(gè)人投保。不過，從已投保的被保險(xiǎn)人來看，全部是沒抽煙、身體良好的“優(yōu)選體”，客戶算盤打得精，“老煙槍”都不敢來投保。

　　細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品漸多

　　廈門一位保險(xiǎn)業(yè)人士介紹，目前許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售時(shí)，也會(huì)要求被保險(xiǎn)人如實(shí)告知是否抽煙、喝酒，但是否屬實(shí)全憑個(gè)人自覺，保險(xiǎn)公司也不會(huì)刻意去做專門的檢測。即使被保險(xiǎn)人如實(shí)告知有抽煙，但身體指標(biāo)不算太差，保險(xiǎn)公司也可能不會(huì)提高保費(fèi)，或是只加少量保費(fèi)。

　　但是，今后是否還是如此“寬松”，則未必。因?yàn)?#xff0c;隨著職業(yè)、體重、生活習(xí)慣、居住環(huán)境等因素對(duì)一個(gè)人生命風(fēng)險(xiǎn)的影響逐步加大，在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率上，根據(jù)影響因素進(jìn)一步細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)、細(xì)化產(chǎn)品，將有可能成為未來保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要趨勢(shì)。所以，今后市民買保險(xiǎn)想要多省錢，最好改掉一些類似抽煙這樣的不良生活習(xí)慣。