廈門保險業人士稱，這或許反映了保險產品的一個發展趨勢，即細化風險評判標準，今后類似產品可能會越來越多，投保壽險產品想要多省錢，還需多改掉一些不良的生活習慣。

　　抽不抽煙成第一評判標準

　　這款名為“精心優選”的定期壽險產品，是由人保壽險公司近期推出的。按照該公司官網上的描述：“精心優選”定期壽險打破了我國壽險產品一直以來將被保險人分為健康體和非健康體兩類的傳統做法，將“是否吸煙”作為評判被保險人健康等級的第一級風險指標。

　　具體做法是，將非吸煙群體分為“超優體”、“優選體”、“優標體”、“標準體”，將吸煙群體分為“次優選體”、“次標準體”，共6個不同等級。除了判斷被保險人是否吸煙外，還會考慮血壓、膽固醇、體重指數等指標，并對6個健康等級賦予不同的費率。這在國內保險市場尚屬首創。

　　記者算了一筆賬，同樣為37周歲的男性被保險人，投保20年、100萬元保額，“超優體”即身體倍棒的男性，年交保費只要2400元；如果是“次標準體”，即有長期煙齡的“老煙槍”或是其它體檢指標較差的，年交保費就要5800元。兩者相差了一倍多。

　　“吸煙者各種疾病的患病幾率要比非吸煙者高得多，保險公司的風險也要大得多，所以保費差別較大。”昨天，人保壽險廈門分公司人士解釋了該產品的設計思路?！斑@也可以使健康人群以最便宜的保費實現公平投保。”

　　廈門“煙槍”嚇得不敢投保

　　據介紹，這款產品目前只在網上銷售。如果是廈門的客戶網上下單，人保壽險廈門分公司的工作人員，將會帶被保險人去體檢，然后根據體檢報告、保額等，由系統自動測算出保費。

　　其中一個環節比較特別，即該公司總部會寄來一份名為“可替寧”的尿檢測試紙，被保險人有沒有抽煙，一試便知，想瞞都瞞不住。當然，也有可能被保險人已戒煙一段時間，測試紙測不出來，其它的體檢指標也較好，那就可以較低保費投保。

　　人保壽險廈門分公司人士坦言，由于該產品是在網上銷售，還沒大力推廣，目前在廈門只有少數幾個人投保。不過，從已投保的被保險人來看，全部是沒抽煙、身體良好的“優選體”，客戶算盤打得精，“老煙槍”都不敢來投保。

　　細化風險保險產品漸多

　　廈門一位保險業人士介紹，目前許多壽險產品銷售時，也會要求被保險人如實告知是否抽煙、喝酒，但是否屬實全憑個人自覺，保險公司也不會刻意去做專門的檢測。即使被保險人如實告知有抽煙，但身體指標不算太差，保險公司也可能不會提高保費，或是只加少量保費。

　　但是，今后是否還是如此“寬松”，則未必。因為，隨著職業、體重、生活習慣、居住環境等因素對一個人生命風險的影響逐步加大，在確定保險產品費率上，根據影響因素進一步細分風險、細化產品，將有可能成為未來保險產品創新的主要趨勢。所以，今后市民買保險想要多省錢，最好改掉一些類似抽煙這樣的不良生活習慣。